Sparen een groter risico voor uw pensioen

Onderstaand artikel is inmiddels een jaar oud, maar door de lage spaarrente onverminderd van toepassing. Het artikel is geleend van Pieter Kort, hoofdredacteur van en destijds gepubliceerd op IEX.nl. Het is geen aanmoediging om grote risico’s te nemen met uw geld, maar wel om te kijken naar mogelijke alternatieven die uw financiële doelstellingen dichterbij kunnen brengen.

Één van die alternatieven zou het financieren van een verduurzamingstraject bij een gemeente, sportaccommodatie, zwembad of zorginstelling kunnen zijn. Met de financiering wordt het mogelijk om energiebesparende maatregelen in te voeren. De besparing op de energierekening wordt gebruikt om  maandelijks rente en aflossing te betalen. Door  (financiële) ondersteuning van de gemeente of zekerheidsstelling wordt het risico beperkt en kan een rendement, afhankelijk van de aard van het traject en de duur van de financiering, behaald worden van tussen de 4,5 en 6,0 %. De financiering vindt plaats op basis van een directe overeenkomst met de eigenaar/beheerder van het betreffende object. Uiteraard bepaalt de financier zelf onder welke voorwaarden deze overeenkomst wordt gesloten. 

Het genoemde artikel luidde als volgt:

Okay, je moet nu kiezen. Hoe wil je het liefst sparen voor je oudedag?

  • Met lekker veel riskante beleggingen
  • Zonder enig risico te lopen

B gekozen? Terecht. Veilig is beter dan riskant, dat snapt iedereen.

Nu de volgende vraag. Je staat onderaan een berg. Hoe kom je op de top?

  • Door te klimmen
  • Zonder klimmen

Onzinnige keuze? Ja, natuurlijk, maar niet onzinniger dan die keuze bij vraag één. Net zoals je niet hogerop komt door horizontaal te blijven lopen, is het onmogelijk om vermogen voor later op te bouwen zonder enige vorm van risico te lopen.

Een fatale denkfout

Toch denken veel mensen dat die mogelijkheid wel bestaat. Ze parkeren hun geld op een spaarrekening, want die zijn veilig en voorzien van een garantieregeling als de bank failliet gaat. (Ook niet risicovrij trouwens, want banken en garantieregelingen kunnen ook omvallen, maar al met al wel de veiligste optie).

Daarmee maken ze wel een fatale denkfout. Want ze nemen op die manier juist een enorm risico. Als het gaat om sparen voor later, voor je pensioen bijvoorbeeld, is het grootste risico niet dat je vermogen in euro’s afneemt, maar is het grootste risico dat je je straks niet voldoende bij elkaar hebt gespaard om jezelf te kunnen onderhouden na je pensionering.

“Het gaat niet om het risico dat je verlies lijdt, het gaat om het risico dat je je doelen niet haalt.”

Door je geld op een spaarrekening te zetten is het risico van het niet halen van je doel bijna honderd procent. Ga maar na. De huidige rente is – als je geluk hebt – zo’n 1,5%. Daar gaat (boven een bepaald bedrag) 1,2% belasting vanaf. De resterende 0,3% vermogensgroei wordt daarna teniet gedaan door de inflatie (nu zo’n 1,0%).

“Zonder risico” bestaat niet

Dat is geen sparen voor later, dat is interen op je vermogen. Wil je de kans op het halen van je doel vergroten, dan zul je meer risico moeten nemen. Niet iedereen doet dat met plezier; zelfs met een klein plukje aandelen in portefeuille kun je al knap nerveus worden van een flinke koersdaling op de beurs.

De truc is om dat zo veel mogelijk te negeren. Zolang je horizon maar ver genoeg weg is, hoef je helemaal niet wakker te liggen van koersdalingen op de beurs. Sterker, je kunt er je voordeel mee doen door tegen lage koersen in te kopen. Belangrijker is dat je door meer risico te nemen de kans op het niet halen van je doelen kunt verkleinen, in plaats van vergroten.

Iedereen die spaart of belegt voor later moet ervan doordrongen zijn: de optie “zonder risico” bestaat eenvoudigweg niet. Dat is ook helemaal niet erg. Risico’s horen bij het leven. Iedereen die ‘s ochtends met de auto naar het werk gaat neemt ook een ingecalculeerd risico. Een ongeluk is nooit uit te sluiten, maar je weet dat het risico beheersbaar is, zolang je maar goed oplet,

Met geldzaken en financiële planning werkt het net zo. Je rijdt niet overdreven hard, je kijkt goed in je spiegels en je klikt je riem vast. Maar je geeft ook een dot gas als dat nodig is. Anders kom je nooit ergens.